Geld lenen
Geld lenen hoeft niets duur te zijn, als je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage dat maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees waar je op dienen letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Indien je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niets gaan lenen. De enige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een eigen verblijf. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken of om een lening af te sluiten hangt af van je persoonlijke belevenis.
Houd bij het afsluiten van een lening rekening aan de gebruiksduur van u artikel dat je met de lening wilt aanschaffen. Als je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niet langer zijn door bij voorkomen dat je aan een restschuld blijft zitten.
Precies waar let je met?
Je kunt beter niet lenen bij aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' ofwel 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de zogenaamde flitskredieten.
Ga niets aan de eerste aanbieder in zee. Je kunt honderden en vaak ook duizenden euro's besparen door een lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij het matchen op:
- De looptijd van de lening. Wanneer is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De hoogte van de aflossing. Hoeveel ga je per kalendermaand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes is soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let met verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je dat nodig hebt en wat de bijkomende kosten is.
Welke verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Veel aanbieders proberen je behalve een lening ook betalingsbeschermers aan te bieden. Dat moeten problemen voorkomen als u financieel even minder juist gaat. Wees kritisch naar dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je ze niet nodig.
Wat gebeurt er gelijk je dood aan je schuld? De omvangrijke banken schelden hem erg vaak kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om datgene te voorkomen kun je dezelfde overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij je lening. Vraag je af of je dat wel nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen onmiddelijke na, zoals omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij een lening. Is die wel verplicht, dan ben je altijd vrij in de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voor een lening afgewezen?
Een kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor een lening af te wijzen. Voordat een afwijzing beheersen verschillende redenen zijn. Denken zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een verschillende aanbieder informeren. Je kunt tevens je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je een lening hebt afgesloten, belanden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf dat moment ben je daar dus bekend. Is u krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar zichtbaar. Daarna verdwijnen ze moeiteloos uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je een verzoek tot correctie indienen bij de bank ofwel kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden dan gewijzigd als ze daadwerkelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een oplossing dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je datgene bedrag terug.
Neem actie betreffende problemen
Lukt het een keer niet om rente plus aflossing te afrekenen? Laat het dan niets met zijn beloop, echter neem zelf contact met aan je kredietverstrekker. Regelmatig is er wel iets te regelen.
Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat later schriftelijk in bij je aanbieder. Ben je niet tevreden met u antwoord? Richt je later tot het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). particulier lening verstrekkers Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te antwoorden en dien de klacht bij het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een bijzonder verblijf
Heeft u een bijzonder verblijf? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten er omheen de koop plus verkoop van uw verblijf kunt u aftrekken van uw inkomsten voor de belasting. Lees er meer over.
Wat is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente dat u betaalt voordat uw hypotheek kunt u tussen voorwaarden aftrekken betreffende uw inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder betreffende uw hypotheek.
Kosten die u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voordat uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor jouwe hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die u elk jaar mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Hypotheekrente betreffende de lening van jouwe woning
- Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal of beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Nauwlettend weten welke kosten jij kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk ofwel u voldoet aan de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gedragen de hypotheek alleen voor het kopen, verbeteren of onderhouden van uw woning. Ofwel voor de afkoop betreffende het recht van erfpacht.
De woning is uw hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis ofwel tweede woning kunt u niet aftrekken.
Jij lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair boven maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft jij dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt u de hypotheekrente soms ook aftrekken als u gedeeltelijk ofwel niet aflost.
Verkoopt jij de woning met overwaarde? En koopt u binnen 3 jaar een nieuwe verblijf? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voordat uw nieuwe huis om opnieuw van hypotheekrenteaftrek bij kunnen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voor u hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van jouwe woning mee als inkomen voor de belasting. Dit heet eigenwoningforfait en zijn een percentage van de WOZ-waarde van uw verblijf. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Indien is de hypotheekrente niet aftrekbaar?
Als u onmiddelijke na 31 december 2012 voordat de eerste keer dezelfde hypotheek heeft afgesloten en dit een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek die u niet in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als jij dezelfde deel van uw hypotheek voor iets verschillend gebruikt dan voor uw verblijf. Bijvoorbeeld voor dezelfde auto of de studie van uw kinderen.
Hoe hoog is de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat zit aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoedanig hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Voornamelijk als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt jij in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd volgens 46%.
Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor een deel terug van de Belastingdienst. U kunt u bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van u belastingjaar naar aanleiding betreffende uw aangifte over datgene jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke kalendermaand een deel terug. Na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst hoeveel u te veel of te weinig heeft gekregen.
Precies waar vind ik de gegevens van mijn hypotheek dat ik nodig heb voordat de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u betreffende hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Ook ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was aan het aftrap en betreffende het einde van u jaar.
Uw Financieel Jaaroverzicht 2019 positie uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren indien uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent u verantwoord geld
Spaargeld gebruiken, is altijd goedkoper dan geld lenen. Maar sluit jij een lening af, later wilt u er zeker van zijn dat u die kunt terugbetalen. 6 tips om zo correct mogelijk bij lenen.
Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft jij niet direct terugbetaald. Maak eerst een overzicht betreffende uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Later is dat het bedrag wat u kunt missen aan het terugbetalen betreffende uw lening en de rente. Bedenk ook of dit boven de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld minder gaat opereren of uw kinderen vertrekken studeren.
Bereken jouwe maandlasten
Bereken hoeveel jij kunt lenen
Kies een looptijd die past bij uw budget
De periode waarbinnen u een lening moet terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. U persoonlijk lening heeft daarbij meer tijd om het bedrag datgene u heeft geleend terug te betalen. Echter betreffende een langere looptijd betaalt u wel langere rente. De totale kosten betreffende uw lening is daardoor hoger dan bij dezelfde kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, u leent voordat een auto en u verwacht dat die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voor een looptijd van maximaal 5 tijdsperiode. Anders betaalt u straks voor iets dat jij niet meer gebruikt.
Voeg leningen samen
Heeft u meerdere leningen? Sluit die dan over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft meer overzicht en zijn meestal voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent jij geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voor een verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt u de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken betreffende uw belastbaar inkomen.
